Você sabia? | Educação sobre seguros
O “segurês” é o conjunto informal de palavras técnicas utilizadas na contratação e na administração de seguros. Entender expressões como apólice, prêmio, franquia, sinistro, cobertura e indenização ajuda a comparar propostas, interpretar documentos e saber quais procedimentos seguir diante de uma ocorrência.
Os conceitos abaixo são apresentados de forma educativa. A aplicação pode variar conforme o ramo, o produto e as condições contratadas. Em caso de divergência, prevalecem a proposta aceita, a apólice, o bilhete ou certificado e as respectivas condições contratuais.
Dicionário de seguros em resumo
- Apólice: documento que formaliza o contrato de seguro.
- Cobertura: proteção prevista para determinado risco ou evento.
- Prêmio: valor pago pela contratação do seguro.
- Franquia: participação do segurado em determinados prejuízos cobertos.
- Sinistro: ocorrência de evento que pode estar abrangido pelo contrato.
- Indenização: valor que pode ser pago depois da caracterização de um evento coberto.
- Carência: período em que determinada cobertura ainda não produz efeitos.
- Assistência: serviço disponibilizado conforme as regras do plano contratado.
- Beneficiário: pessoa indicada ou definida pelas regras aplicáveis para receber determinada indenização.
- Risco excluído: situação expressamente não abrangida pelo seguro.
Por que entender o “segurês”?
Um seguro reúne direitos, obrigações, coberturas, limites e procedimentos. Quando esses elementos não são compreendidos, a pessoa pode comparar propostas diferentes como se fossem equivalentes ou criar expectativas incompatíveis com a contratação.
Conhecer os termos básicos ajuda a responder perguntas importantes antes de contratar:
- quais eventos estão cobertos;
- quais situações estão excluídas;
- qual é o limite máximo de indenização;
- se existe franquia ou carência;
- quem é a pessoa segurada;
- quem pode receber determinada indenização;
- quais assistências acompanham o seguro;
- como comunicar uma ocorrência;
- quais documentos podem ser exigidos;
- quando a proteção começa e termina.
As definições resumidas facilitam a leitura, mas não substituem os documentos do produto. O mesmo termo pode ter aplicação específica em Seguro Auto, Vida, Residencial, Empresarial, Viagem ou outros ramos.
Qual é a diferença entre proposta, apólice e certificado?
Proposta, apólice e certificado são documentos relacionados ao seguro, mas possuem funções diferentes.
| Documento | Finalidade geral | Ponto de atenção |
|---|---|---|
| Proposta | Reúne dados e opções apresentados para análise da contratação. | O envio não representa necessariamente aceitação ou início da cobertura. |
| Apólice | Formaliza o contrato e registra seus principais elementos. | Deve ser lida em conjunto com as condições contratuais. |
| Certificado individual | Comprova a inclusão de uma pessoa em determinado seguro coletivo. | Precisa ser comparado com as condições da apólice coletiva. |
| Bilhete de seguro | Pode formalizar a contratação em determinados produtos. | O conteúdo e a utilização dependem da modalidade. |
| Endosso | Registra uma alteração realizada durante a vigência. | A modificação pode afetar coberturas, dados, valores ou período. |
O que é apólice de seguro?
A apólice é o documento que formaliza o contrato de seguro. Ela normalmente identifica as partes envolvidas, o objeto ou interesse protegido, as coberturas contratadas, os limites, a vigência e outros elementos relevantes.
A apólice não deve ser lida isoladamente. As Condições Gerais, as condições especiais, as condições particulares, os endossos e outros documentos podem complementar as regras do contrato.
- dados da Seguradora;
- dados do segurado ou estipulante;
- bem, pessoa, atividade ou interesse protegido;
- coberturas contratadas;
- capitais ou limites;
- valor do prêmio;
- período de vigência;
- franquias ou participações aplicáveis;
- número de identificação do contrato.
Ao receber a apólice, confira as informações e informe eventuais divergências pelos canais oficiais.
O que são Condições Gerais, especiais e particulares?
As condições contratuais detalham como o seguro funciona. Elas apresentam definições, direitos, obrigações, eventos cobertos, exclusões, critérios de pagamento e procedimentos.
- Condições Gerais: reúnem as regras básicas aplicáveis ao produto.
- Condições especiais: detalham coberturas ou situações específicas.
- Condições particulares: registram características próprias de determinada contratação.
Em caso de dúvida, consulte o conjunto completo dos documentos. Um resumo comercial não substitui as condições contratuais.
O que é cobertura?
Cobertura é a proteção contratada para determinado risco ou evento. Quando ocorre uma situação prevista e os requisitos são atendidos, a cobertura pode gerar indenização, reembolso ou outra obrigação estabelecida no contrato.
Uma apólice pode reunir cobertura básica e coberturas adicionais. A disponibilidade e a obrigatoriedade de cada opção variam conforme o produto.
Ter um seguro não significa estar protegido contra todos os riscos. É necessário verificar quais coberturas foram efetivamente contratadas.
O que é risco coberto?
Risco coberto é uma situação prevista no contrato e para a qual o seguro pode oferecer proteção, desde que as demais condições sejam atendidas.
O nome comercial da cobertura não substitui sua definição. Duas coberturas com denominações semelhantes podem possuir alcance, limites e exclusões diferentes.
O que é risco excluído?
Risco excluído é uma situação que o contrato informa expressamente não estar abrangida pela proteção. As exclusões variam conforme o produto e a cobertura.
Antes de contratar, leia as exclusões e verifique se alguma delas está relacionada à sua atividade, ao uso do bem, ao destino de uma viagem ou a outra característica relevante.
O que é prêmio do seguro?
Prêmio é o valor que o contratante paga pela proteção oferecida pela Seguradora. Apesar do nome, não é uma recompensa nem o valor recebido em caso de sinistro.
O prêmio pode ser pago à vista ou parcelado, conforme as opções disponíveis. Composição, encargos, tributos, vencimentos e consequências da falta de pagamento devem ser consultados na contratação.
Prêmio é o valor pago pelo seguro. Indenização é o valor que pode ser pago depois da caracterização de um evento coberto.
O que é franquia?
Franquia é a participação financeira do segurado em determinados prejuízos cobertos. Seu valor ou critério de cálculo precisa constar nos documentos da contratação.
No Seguro Auto, por exemplo, a franquia pode ser aplicada em um reparo por perda parcial. A Seguradora considera o prejuízo coberto, o valor da franquia e os demais critérios da apólice.
A franquia não está presente da mesma forma em todos os seguros nem em todas as coberturas. Também podem existir modalidades diferentes dentro do mesmo produto.
Prêmio e franquia são a mesma coisa?
Não. O prêmio é pago para contratar e manter o seguro. A franquia é uma participação aplicável quando ocorre determinado prejuízo coberto.
| Termo | Quando se aplica | Finalidade |
|---|---|---|
| Prêmio | Na contratação e durante a vigência, conforme a forma de pagamento. | Pagamento pela proteção do seguro. |
| Franquia | Quando ocorre determinado prejuízo coberto sujeito à participação. | Parcela do prejuízo assumida pelo segurado. |
O que é sinistro?
Sinistro é a ocorrência de um evento que pode estar abrangido pelo seguro. A comunicação da ocorrência inicia o processo de análise, mas não significa que a indenização esteja automaticamente garantida.
Por exemplo, uma colisão pode ser comunicada em um Seguro Auto, um incêndio em um Seguro Residencial ou um evento previsto em um Seguro de Vida. Em todos os casos, a Seguradora verifica vigência, cobertura, circunstâncias, documentos, limites e exclusões.
O resultado da análise varia conforme o contrato e as características do evento.
O que é aviso de sinistro?
Aviso de sinistro é a comunicação da ocorrência à Seguradora pelos canais indicados. Durante o atendimento, são registrados os dados do evento e informados os próximos passos.
- Priorize a segurança: acione os serviços de emergência quando necessário.
- Comunique a ocorrência: utilize um canal oficial.
- Guarde o protocolo: registre o número do atendimento.
- Reúna os documentos: siga a relação indicada para a cobertura.
- Preserve as evidências: evite descarte ou reparos, salvo medidas necessárias para impedir o agravamento.
- Acompanhe a análise: responda às solicitações complementares.
O aviso não representa reconhecimento de cobertura, responsabilidade ou valor de indenização.
O que é indenização?
Indenização é o valor que a Seguradora pode pagar depois da caracterização de um evento coberto, respeitando o capital segurado, o limite máximo de indenização, o prejuízo apurado e as condições do contrato.
A forma de cálculo depende do produto. Em determinados seguros, a indenização está relacionada ao prejuízo comprovado. Em seguros de pessoas, pode estar vinculada ao capital contratado e à cobertura acionada.
A ocorrência do evento e a entrega dos documentos não garantem pagamento automático. A análise precisa verificar se todos os requisitos foram atendidos.
Qual é a diferença entre indenização e reembolso?
Indenização e reembolso são formas diferentes de pagamento.
| Forma | Como pode funcionar | Ponto de atenção |
|---|---|---|
| Indenização | Pode corresponder ao valor definido para o evento coberto ou ao prejuízo indenizável. | Depende do produto, do capital, do limite e da análise. |
| Reembolso | Restitui despesas elegíveis e comprovadas. | Limitado aos gastos aceitos e ao valor contratado. |
O que é capital segurado?
Capital segurado é o valor definido para uma cobertura de seguro de pessoas ou para outras modalidades em que essa denominação seja aplicável.
O capital não deve ser interpretado automaticamente como valor garantido em qualquer situação. Percentuais, critérios, limites e regras da cobertura podem influenciar o pagamento.
Em uma cobertura de invalidez permanente por acidente, por exemplo, a indenização pode corresponder a um percentual do capital, conforme a parte afetada e a perda funcional reconhecida.
O que é Limite Máximo de Indenização?
O Limite Máximo de Indenização, também identificado pela sigla LMI em alguns documentos, é o valor máximo que pode ser considerado para determinada cobertura, observadas as condições do contrato.
Uma apólice pode possuir limites diferentes para cada cobertura. Também pode existir um limite máximo de garantia aplicável ao conjunto de proteções.
O limite não transforma qualquer prejuízo em valor automaticamente devido. A indenização continua sujeita à caracterização do evento e à apuração aplicável.
O que é carência?
Carência é o período contado de acordo com as regras do contrato durante o qual determinada cobertura ainda não produz os efeitos previstos.
Nem todo seguro possui carência, e coberturas do mesmo produto podem ter prazos diferentes. O início da vigência não significa necessariamente que todas as proteções possam ser acionadas imediatamente.
Confira a data de início, a duração da carência, as situações em que ela se aplica e eventuais regras específicas.
O que é vigência?
Vigência é o período durante o qual o contrato permanece em efeito, observados o pagamento do prêmio e os demais requisitos aplicáveis.
A apólice deve indicar o início e o término da vigência. Renovação, prorrogação ou continuidade não devem ser presumidas sem consulta às regras do produto.
Um evento ocorrido fora do período de vigência pode não estar abrangido, mesmo que seja comunicado posteriormente.
O que é endosso?
Endosso é o documento utilizado para registrar determinadas alterações no contrato durante a vigência.
- alteração de dados cadastrais;
- inclusão ou retirada de coberturas;
- mudança de bem ou endereço segurado;
- alteração de capital ou limite;
- inclusão ou exclusão de integrantes;
- correção de informação contratual.
A alteração pode modificar o prêmio, as coberturas ou outras condições. Confira o endosso emitido e comunique eventuais divergências.
Quem é o segurado?
Segurado é a pessoa física ou jurídica cujo interesse está protegido pelo contrato, de acordo com a modalidade do seguro.
O segurado não é necessariamente a mesma pessoa que paga o prêmio, recebe a indenização ou administra uma apólice coletiva. Os papéis variam conforme a contratação.
Quem é o contratante?
Contratante é a pessoa física ou jurídica que solicita e formaliza a contratação. Em determinadas situações, contratante e segurado são a mesma pessoa. Em outras, os papéis são ocupados por pessoas diferentes.
Nos seguros coletivos, uma empresa ou entidade pode contratar a apólice para um grupo de pessoas elegíveis.
Quem é o beneficiário?
Beneficiário é a pessoa indicada ou definida conforme as regras aplicáveis para receber a indenização de determinada cobertura.
O conceito é comum em seguros de pessoas, especialmente em coberturas relacionadas à morte. Em outras coberturas, o próprio segurado pode ser o destinatário do pagamento.
As indicações devem ser mantidas atualizadas. Quando não existe indicação válida, podem ser aplicadas as regras contratuais e legais pertinentes.
O que é estipulante?
Estipulante é a pessoa jurídica ou estrutura responsável por contratar ou administrar um seguro coletivo em benefício de um grupo, conforme as regras aplicáveis.
Empresas, associações, sindicatos ou outras entidades podem atuar como estipulantes. As atribuições dependem do contrato e podem incluir movimentação cadastral, comunicação do benefício e apoio administrativo.
O estipulante não deve prometer cobertura nem decidir se um evento será indenizado. A análise cabe à Seguradora.
Quem é a Seguradora?
Seguradora é a empresa autorizada a operar seguros e que assume os riscos previstos no contrato mediante o recebimento do prêmio.
Também cabe à Seguradora emitir os documentos aplicáveis, administrar o contrato, analisar sinistros e prestar atendimento pelos canais oficiais.
Qual é o papel do Corretor de Seguros?
O Corretor de Seguros é o profissional que pode auxiliar na identificação de necessidades, na comparação de produtos, na solicitação de propostas e na compreensão das condições.
O Corretor também pode apoiar procedimentos administrativos e orientar sobre os canais de sinistro. Contudo, explicações comerciais não substituem a proposta, a apólice ou as condições contratuais.
O que é assistência?
Assistência é um serviço disponibilizado conforme as regras da opção contratada. Pode envolver atendimento emergencial, orientação ou envio de prestadores.
Chaveiro, guincho, eletricista, encanador, orientação médica e Assistência Funeral são exemplos que podem existir em determinados seguros.
Prestadores, quantidade de utilizações, abrangência territorial, horários, materiais e limites dependem do plano. A assistência não deve ser confundida com indenização.
Cobertura, assistência e benefício são a mesma coisa?
Não. Embora possam fazer parte do mesmo seguro, esses itens possuem finalidades diferentes.
| Item | Finalidade | Exemplo geral |
|---|---|---|
| Cobertura | Pode gerar indenização ou reembolso quando ocorre um evento coberto. | Colisão, incêndio, morte, invalidez ou danos elétricos, conforme o produto. |
| Assistência | Disponibiliza serviço dentro de regras e limites próprios. | Guincho, chaveiro, encanador ou organização de funeral. |
| Benefício | Oferece vantagem adicional relacionada ao produto. | Desconto, programa de orientação ou facilidade de uso. |
O que é responsabilidade civil?
Responsabilidade civil está relacionada à obrigação de reparar determinados danos causados a terceiros. O seguro pode oferecer cobertura para situações previstas, respeitando os limites e as exclusões.
A comunicação de uma reclamação não representa reconhecimento automático de responsabilidade. A Seguradora precisa analisar os fatos, os documentos, a cobertura e as condições da apólice.
O que significa perda parcial?
Perda parcial é uma situação em que o dano coberto pode ser reparado sem que sejam atendidos os critérios contratuais de indenização integral.
No Seguro Auto, por exemplo, a perda parcial pode envolver orçamento, vistoria, autorização do reparo e aplicação de franquia, conforme a apólice.
O que significa indenização integral?
Indenização integral ocorre quando o evento atende aos critérios previstos para pagamento integral dentro da cobertura contratada.
A expressão não deve ser tratada como sinônimo automático de qualquer dano grave ou desaparecimento do bem. Percentuais, avaliação, documentação e demais critérios dependem do produto.
O que é regulação de sinistro?
Regulação de sinistro é o processo de análise da ocorrência, dos documentos, das circunstâncias, da cobertura e do prejuízo.
Durante a regulação, podem ser solicitados formulários, relatórios, comprovantes, vistoria, perícia ou informações complementares.
A necessidade de documentação adicional depende do caso. Envie dados somente pelos canais oficiais e acompanhe os protocolos.
O que é análise de risco?
Análise de risco é a avaliação realizada para decidir sobre aceitação, condições, preço, limites ou necessidade de informações adicionais.
As informações analisadas variam conforme o produto. Podem envolver características do bem, atividade, localização, utilização, perfil declarado ou outros elementos pertinentes ao risco.
O envio de uma proposta não representa garantia de aceitação. Responda às perguntas de forma completa e verdadeira.
O que significa aceitação?
Aceitação é a decisão da Seguradora de assumir o risco nas condições avaliadas. Ela ocorre conforme as regras do produto e as informações fornecidas.
A proposta pode ser aceita, recusada ou depender de ajustes e documentos adicionais. Consulte os canais oficiais para acompanhar a contratação.
O que é renovação do seguro?
Renovação é a contratação de um novo período de proteção depois do término da vigência anterior, conforme as regras e a análise aplicáveis.
Não se deve presumir que a renovação será automática, manterá o mesmo preço ou repetirá todas as condições. Revise dados, coberturas, limites e informações antes de concluir.
O que conferir antes de contratar um seguro?
- Necessidade: identifique o bem, a pessoa ou a atividade que precisa de proteção.
- Coberturas: verifique quais eventos estão incluídos.
- Exclusões: leia as situações que não fazem parte do seguro.
- Limites: confira capitais e valores máximos de indenização.
- Franquias: identifique a participação aplicável a cada cobertura.
- Carências: verifique quando a proteção começa a produzir efeitos.
- Assistências: confira serviços, prestadores, abrangência e limites.
- Vigência: confirme as datas de início e término.
- Pagamento: analise prêmio, parcelas e vencimentos.
- Procedimentos: saiba como comunicar um sinistro.
- Dados: revise as informações da proposta e da apólice.
- Documentos: guarde proposta, apólice, certificado, endossos e condições.
Perguntas frequentes sobre termos de seguros
O que é “segurês”?
“Segurês” é uma expressão informal utilizada para representar os termos técnicos presentes em propostas, apólices, condições contratuais e atendimentos relacionados a seguros.
Prêmio é o valor da indenização?
Não. Prêmio é o valor pago pela contratação do seguro. Indenização é o valor que pode ser pago depois da caracterização de um evento coberto.
Todo sinistro gera indenização?
Não. A ocorrência é analisada conforme vigência, cobertura, documentos, limites, exclusões e demais condições do contrato.
Todo seguro possui franquia?
Não. A existência e a forma de aplicação da franquia dependem do produto e da cobertura contratada.
Apólice e proposta são a mesma coisa?
Não. A proposta reúne informações para análise da contratação. A apólice formaliza o contrato depois dos procedimentos aplicáveis.
Cobertura e assistência são iguais?
Não. A cobertura pode gerar indenização ou reembolso diante de evento previsto. A assistência disponibiliza um serviço dentro das regras do plano.
A cobertura começa no momento da cotação?
Não se deve presumir. Cotação, proposta, aceitação e início de vigência são etapas diferentes. Consulte a data registrada nos documentos da contratação.
Quem pode receber a indenização?
Depende da cobertura. O pagamento pode ser destinado ao segurado, ao beneficiário ou a outra pessoa autorizada pelas regras aplicáveis.
Como saber quais coberturas foram contratadas?
Consulte a proposta aceita, a apólice, o certificado individual e eventuais endossos. Materiais publicitários não substituem esses documentos.
Onde consultar definições oficiais?
Consulte o Glossário da SUSEP e os documentos específicos do seguro contratado.
Como encontrar um Corretor Tokio Marine?
Utilize o localizador oficial de Corretores Tokio Marine para pesquisar atendimento personalizado.
Entender os termos ajuda a contratar com mais clareza
Compreender o vocabulário do seguro facilita a comparação entre propostas e ajuda a identificar coberturas, limites, franquias, carências e exclusões.
Antes de contratar, leia os documentos completos e revise as informações declaradas. Depois da emissão, guarde a apólice e os contatos de atendimento.
Em caso de dúvida, procure a Seguradora ou um Corretor. Uma definição resumida não substitui a regra específica do produto contratado.
Informação importante: este conteúdo possui finalidade educativa e apresenta definições gerais. Ele não substitui a proposta, a apólice, o bilhete, o certificado individual, os endossos, as Condições Gerais, as condições especiais, as condições particulares ou o guia de assistências. A aplicação dos termos pode variar conforme o produto e a contratação. Coberturas, limites, capitais segurados, franquias, carências, assistências, riscos excluídos, documentos e indenizações dependem das condições vigentes. O registro do produto na SUSEP não representa aprovação ou recomendação pela autarquia.