Morar e trabalhar no mesmo lugar?

Residência e atividade profissional

Quem mora e trabalha no mesmo endereço precisa informar corretamente o uso do imóvel antes de contratar o Seguro Residencial. Home office, atendimento a Clientes, armazenamento de mercadorias, produção de alimentos e utilização de equipamentos profissionais podem alterar o risco e exigir coberturas ou produtos específicos.

Em setembro de 2020, a Tokio Marine divulgou a cobertura de Imóvel Misto como uma opção destinada a determinados profissionais que exerciam atividades remuneradas na própria residência, incluindo MEIs, profissionais liberais e trabalhadores autônomos.

Atenção: a denominação, as atividades aceitas, os limites e as condições divulgados naquele período podem ter sido atualizados. Para uma contratação atual, descreva como o imóvel é utilizado e confirme o enquadramento apresentado na cotação.

O que é um imóvel de uso misto?

Um imóvel de uso misto combina moradia e atividade profissional ou comercial no mesmo endereço. A residência continua sendo utilizada como lar, mas parte do local também serve para o trabalho.

Essa situação pode ocorrer quando o imóvel possui:

• escritório ou consultório integrado à residência;
• ateliê ou estúdio de criação;
• espaço para prestação de serviços;
• cozinha utilizada para produção comercial;
• estoque de mercadorias ou matérias-primas;
• equipamentos usados em atividade remunerada;
• entrada ou circulação de Clientes, fornecedores ou prestadores;
• identificação comercial ou adaptações destinadas ao negócio.

O enquadramento não depende apenas da existência de CNPJ ou do registro como MEI. A forma real de utilização do imóvel precisa ser informada durante a cotação.

Home office e imóvel misto são a mesma coisa?

Não necessariamente. O trabalho remoto realizado com computador e mobiliário comuns pode representar uma exposição diferente de uma atividade que envolva estoque, máquinas, produção, circulação de Clientes ou instalações comerciais.

Home office administrativo

Pode envolver atividades intelectuais ou administrativas realizadas com computador, telefone, internet e mobiliário de escritório, sem estoque relevante ou atendimento frequente ao público.

Atividade profissional ou comercial

Pode incluir produção, armazenagem, máquinas, equipamentos específicos, mercadorias, circulação de terceiros, prestação de serviços ou adaptações estruturais destinadas ao negócio.

A classificação deve seguir o questionário e os critérios de aceitação atuais. Não presuma que toda atividade exercida em casa esteja automaticamente protegida pelo Seguro Residencial.

Por que informar a atividade profissional?

A ocupação e a forma de utilização ajudam a Seguradora a avaliar o risco. Uma atividade remunerada pode alterar a quantidade ou o tipo de equipamentos, a circulação de pessoas, o armazenamento de materiais e a exposição a determinados eventos.

A declaração correta permite verificar:

• se a atividade é aceita no Seguro Residencial;
• quais bens podem ser segurados;
• se existe cobertura adequada para equipamentos profissionais;
• se mercadorias ou matérias-primas podem ser incluídas;
• quais limites e franquias são aplicáveis;
• se existem restrições relacionadas à atividade;
• se outro seguro é mais adequado ao risco.

O uso profissional não deve ser omitido para tentar manter o enquadramento exclusivamente residencial ou reduzir o preço.

O que a cobertura de Imóvel Misto representava?

Na comunicação de 2020, a cobertura de Imóvel Misto foi apresentada para determinados profissionais que mantinham escritório, comércio ou outra atividade aceita dentro da residência.

A proteção poderia contemplar determinados prejuízos relacionados a equipamentos, utensílios e móveis utilizados no escritório ou comércio existente no local segurado e pertencentes ao Segurado, conforme as condições disponíveis naquele período.

Essa descrição é histórica. Ela não deve ser utilizada isoladamente para confirmar cobertura atual, atividade aceita, limite, franquia ou bem protegido.

Equipamentos usados no trabalho estão protegidos?

Depende da contratação. Computadores, monitores, impressoras, ferramentas, máquinas e outros equipamentos profissionais não devem ser considerados automaticamente cobertos.

Antes de contratar, informe:

• quais equipamentos são utilizados;
• quem é o proprietário de cada item;
• se pertencem ao Segurado, a uma empresa ou a um empregador;
• qual é o valor estimado de reposição;
• em qual parte do imóvel permanecem;
• como são utilizados;
• se exigem instalação ou alimentação elétrica especial;
• se saem regularmente da residência.

Bens pertencentes ao empregador, equipamentos cedidos, itens de terceiros e objetos levados para fora do endereço podem exigir tratamento específico.

Estoque e mercadorias estão cobertos?

Estoque, produtos acabados, matérias-primas, embalagens e mercadorias destinadas à venda não devem ser considerados automaticamente cobertos por uma apólice residencial.

Informe a existência, o tipo, a quantidade aproximada, o valor e o local de armazenamento. Dependendo da atividade e da exposição, pode ser necessário avaliar uma proteção empresarial específica.

Atendimento ao público precisa ser informado?

Sim. A entrada de Clientes, pacientes, alunos, fornecedores ou outros terceiros pode alterar a exposição a acidentes e responsabilidades.

Informe a frequência de atendimento, a quantidade estimada de pessoas, os espaços utilizados, a existência de placas comerciais e as adaptações realizadas no imóvel.

A Responsabilidade Civil Familiar não deve ser presumida como proteção para todas as situações relacionadas à atividade profissional ou comercial.

Seguro Residencial e Seguro Empresarial são iguais?

Não. Os produtos são estruturados para riscos e interesses diferentes.

Seguro Residencial

É voltado à proteção da residência, dos bens e de determinadas responsabilidades, conforme as coberturas e as assistências contratadas.

Seguro Empresarial

É destinado a atividades empresariais e pode considerar instalações, máquinas, equipamentos, mercadorias, responsabilidades e perdas relacionadas ao negócio, conforme o produto e a contratação.

Em alguns casos, a atividade pode ser aceita dentro do Seguro Residencial. Em outros, a proteção empresarial pode ser mais adequada. O enquadramento depende da análise do risco.

Quais coberturas residenciais podem ser avaliadas?

O Seguro Residencial pode oferecer diferentes coberturas para a casa e os bens, conforme a opção contratada.

• Incêndio, queda de raio e explosão: proteção para determinados danos à estrutura e aos bens segurados.
• Danos elétricos: cobertura para prejuízos decorrentes de eventos elétricos previstos na apólice.
• Roubo ou subtração de bens: proteção para os bens e as situações enquadrados nas condições contratuais.
• Vendaval e granizo: cobertura para determinados danos causados pelos eventos contratados.
• Alagamento: proteção quando a cobertura estiver incluída e a ocorrência atender às condições aplicáveis.
• Ruptura de tanques e tubulações: cobertura para determinados danos decorrentes dos eventos previstos.
• Responsabilidade Civil Familiar: proteção para determinadas reclamações por danos involuntários causados a terceiros no contexto abrangido pela apólice.
• Quebra de vidros, espelhos, mármores e granitos: cobertura sujeita aos itens, eventos, limites e franquias contratados.

Essas coberturas não confirmam proteção para bens, acidentes ou responsabilidades relacionados à atividade profissional. O uso misto deve ser informado e analisado separadamente.

Cobertura e assistência são a mesma coisa?

Não. Cobertura e assistência possuem finalidades distintas.

Cobertura securitária

Pode prever indenização ou reembolso quando ocorre um evento coberto e as condições da apólice são atendidas.

Assistência residencial

Disponibiliza serviços profissionais previstos no plano, respeitando os limites, a quantidade de utilizações, os horários e as demais regras de atendimento.

Uma assistência não protege automaticamente os bens contra danos. Da mesma forma, uma cobertura não inclui todos os serviços de manutenção ou reparo.

Quais assistências podem ajudar quem trabalha em casa?

Os planos de assistência podem incluir serviços úteis para a rotina da residência, conforme a opção escolhida:

• chaveiro;
• encanador;
• eletricista;
• desentupimento;
• vidraceiro;
• Help Desk, quando disponível no plano;
• reparo de eletrodomésticos e eletrônicos;
• outros serviços previstos no guia de assistência.

Assistências residenciais não devem ser interpretadas como suporte empresarial ilimitado, manutenção preventiva ou proteção automática para sistemas, equipamentos e dados utilizados no trabalho.

Home office está coberto em caso de danos elétricos?

A cobertura de Danos Elétricos pode proteger determinados equipamentos segurados contra eventos enquadrados nas condições da apólice.

A existência de um computador ou equipamento no imóvel não confirma cobertura. É necessário verificar a propriedade do bem, sua utilização, o limite contratado, a franquia e as exclusões.

Falhas internas, desgaste, defeito de fabricação, manutenção inadequada, perda de dados e problemas de software podem receber tratamento diferente e não devem ser presumidos como cobertos.

A internet e os arquivos profissionais estão protegidos?

O Seguro Residencial não deve ser considerado automaticamente responsável por falhas na conexão, indisponibilidade de plataformas, perda de arquivos, danos a dados ou interrupção do trabalho.

Adote medidas de prevenção, como cópias de segurança, autenticação em dois fatores, atualização de sistemas, proteção dos dispositivos e armazenamento seguro de documentos.

Reformas para adaptar o espaço precisam ser informadas?

Sim. Reformas, ampliações, instalação de máquinas, mudanças elétricas e alterações estruturais podem modificar o risco.

Comunique intervenções relevantes antes do início da obra e confirme se a apólice residencial permanece adequada. Obras podem exigir seguros e coberturas específicos.

Quais atividades podem exigir análise específica?

Algumas atividades podem apresentar exposições diferentes de um home office administrativo e precisam ser descritas detalhadamente.

• produção ou manipulação de alimentos;
• uso de fornos, equipamentos térmicos ou chama;
• armazenamento de mercadorias;
• utilização de ferramentas ou máquinas;
• manuseio de materiais inflamáveis ou produtos químicos;
• atendimento frequente ao público;
• prestação de serviços de saúde, estética ou alimentação;
• entrada regular de fornecedores ou entregadores;
• guarda de bens pertencentes a Clientes;
• instalações elétricas ou hidráulicas diferentes das residenciais.

A atividade pode ser aceita, recusada ou exigir outro enquadramento. A decisão depende das informações apresentadas e dos critérios vigentes.

Quais informações devem ser fornecidas na cotação?

Descreva o imóvel e a atividade com precisão. Entre as informações que podem ser solicitadas estão:

• tipo de imóvel;
• endereço e localização;
• residência própria ou alugada;
• ocupação principal do imóvel;
• atividade profissional exercida;
• área utilizada para o trabalho;
• quantidade de pessoas que trabalham no local;
• existência de atendimento ao público;
• equipamentos profissionais existentes;
• presença e valor de estoque ou mercadorias;
• uso de máquinas, ferramentas ou fontes de calor;
• coberturas e limites pretendidos;
• medidas de segurança e prevenção existentes.

Dados incorretos ou incompletos podem interferir na análise, no preço, na aceitação e no atendimento de uma ocorrência.

Como definir os valores das coberturas?

Os limites devem considerar os valores necessários para reparar ou repor os bens que se deseja proteger, sem misturar automaticamente o patrimônio residencial com o empresarial.

• estrutura e acabamento do imóvel, quando segurados;
• móveis e eletrodomésticos residenciais;
• equipamentos pessoais utilizados no trabalho;
• equipamentos profissionais pertencentes ao Segurado;
• estoque ou mercadorias, quando aceitos e segurados;
• responsabilidades perante terceiros;
• despesas adicionais relevantes para a atividade e para a residência.

A contratação de um limite elevado não significa pagamento automático do valor total. Uma eventual indenização depende dos danos apurados, dos bens segurados, dos limites, das franquias e das condições da apólice.

O que fazer se a atividade começar durante a vigência?

Se o imóvel passar a ser utilizado profissionalmente depois da contratação, comunique a mudança ao Corretor ou à Seguradora.

A alteração pode exigir atualização da ocupação, inclusão de informações, nova análise, ajuste de coberturas ou indicação de outro produto. Não espere a renovação para informar uma mudança relevante no risco.

O que o Corretor deve avaliar?

O Corretor deve entender como a residência é utilizada antes de apresentar a proposta.

• atividade efetivamente exercida;
• área residencial e área destinada ao trabalho;
• equipamentos, ferramentas e máquinas existentes;
• estoque, mercadorias e matérias-primas;
• entrada de Clientes e fornecedores;
• fontes de calor e instalações especiais;
• necessidade de Responsabilidade Civil profissional ou empresarial;
• necessidade de Seguro Empresarial ou outra solução;
• limites, franquias, exclusões e assistências aplicáveis;
• mudanças que precisam ser comunicadas durante a vigência.

A orientação deve considerar a necessidade real do Cliente. A simples inclusão de mais coberturas não garante proteção adequada se a ocupação estiver incorreta.

Checklist para quem mora e trabalha no mesmo endereço

• declare a atividade profissional exercida;
• informe se existe atendimento ao público;
• relacione equipamentos, ferramentas e máquinas;
• identifique bens pertencentes à empresa ou ao empregador;
• informe estoque, mercadorias ou matérias-primas;
• verifique se houve adaptação estrutural;
• confira as coberturas e os limites;
• leia as franquias e as exclusões;
• confirme quais assistências foram contratadas;
• avalie se o Seguro Empresarial é necessário;
• comunique mudanças durante a vigência;
• guarde a proposta, a apólice e as Condições Gerais.

Como contratar o Seguro Residencial?

A cotação pode ser iniciada pelo canal oficial do Seguro Residencial. Informe corretamente a utilização do imóvel e confira as opções apresentadas para o perfil cadastrado.

1. Acesse o cotador oficial do Seguro Residencial.
2. Informe o tipo, a localização e a ocupação do imóvel.
3. Declare a atividade profissional exercida na residência.
4. Informe equipamentos, estoque e circulação de terceiros quando solicitado.
5. Confira as coberturas e as assistências disponíveis.
6. Defina limites compatíveis com os bens que serão protegidos.
7. Revise as franquias, as exclusões, o preço e as condições de pagamento.
8. Confirme a aceitação e o início da vigência antes de considerar o imóvel segurado.

A cotação não representa aceitação automática. A atividade, os bens profissionais e o uso do imóvel permanecem sujeitos à análise e aos critérios do produto.

Conheça mais sobre o Seguro Residencial

Para entender as coberturas, as assistências, os limites e os cuidados gerais na contratação, consulte o conteúdo Seguro Residencial: saiba tudo sobre o melhor jeito de proteger sua casa.

Por que este conteúdo deve ser interpretado como histórico?

Esta matéria foi publicada originalmente em 14 de setembro de 2020 e registrava a divulgação da cobertura de Imóvel Misto no Seguro Residencial Premiado.

Desde então, a denominação da cobertura, as atividades aceitas, os bens protegidos, os limites, as assistências, os critérios de aceitação e as condições comerciais podem ter sido atualizados.

Para uma nova contratação, considere somente as informações apresentadas na cotação, na proposta, na apólice, nas Condições Gerais e nos materiais vigentes.

Dúvidas frequentes sobre Seguro Residencial e trabalho em casa

Quem trabalha em home office precisa informar a atividade?

Sim. A utilização profissional deve ser informada quando solicitada no questionário. A Seguradora precisa avaliar se o uso está enquadrado nas condições do produto.

MEI pode contratar Seguro Residencial?

Pode haver contratação, conforme a atividade, o uso do imóvel e os critérios de aceitação. O registro como MEI não confirma cobertura automática para o negócio.

Computador usado no trabalho está coberto?

A proteção depende da propriedade do equipamento, dos bens segurados, da atividade informada, das coberturas contratadas e das condições da apólice.

Equipamento pertencente ao empregador está coberto?

Não se deve presumir cobertura. Bens pertencentes a terceiros ou cedidos pela empresa podem exigir previsão específica e comprovação documental.

Mercadorias e estoque estão protegidos?

Somente quando forem aceitos, declarados e abrangidos pela contratação. Estoque comercial não deve ser considerado automaticamente protegido por um seguro residencial.

Posso atender Clientes na residência?

A atividade e a circulação de terceiros precisam ser informadas. A aceitação depende do tipo de atendimento, da frequência, da estrutura e dos critérios do produto.

A Responsabilidade Civil Familiar cobre acidentes com Clientes?

Não se deve considerar essa cobertura como proteção automática para responsabilidades profissionais ou comerciais. Verifique o alcance previsto na apólice e a necessidade de cobertura específica.

Produção de alimentos em casa pode ser segurada?

A atividade deve ser descrita para análise. Fornos, equipamentos, produção, estoque, entregas e atendimento podem alterar o risco e exigir outro enquadramento.

O seguro cobre perda de arquivos e dados?

Não se deve presumir cobertura para arquivos digitais, dados, programas ou interrupção do trabalho. Consulte as condições contratadas e mantenha cópias de segurança.

Seguro Residencial substitui Seguro Empresarial?

Não. Dependendo da atividade, dos bens, do estoque e da circulação de pessoas, pode ser necessário contratar Seguro Empresarial ou outra solução específica.

A cotação garante a contratação?

Não. A emissão permanece sujeita às informações fornecidas, à análise do risco e aos critérios de aceitação vigentes.

Onde consultar as condições atuais?

Consulte a página oficial do Seguro Residencial, a cotação, a proposta, a apólice e as Condições Gerais. Para uma análise personalizada, procure um Corretor Tokio Marine.

---

Proteja a residência de acordo com o uso real

Se o mesmo endereço é utilizado para morar e trabalhar, descreva a atividade antes da contratação. Assim, será possível avaliar se o Seguro Residencial atende às necessidades ou se outra solução deve complementar a proteção.

Aviso histórico e contratual: esta matéria foi publicada originalmente em 14 de setembro de 2020 e registra a divulgação da cobertura de Imóvel Misto disponível naquele período. Nome da cobertura, atividades aceitas, bens protegidos, limites, franquias, assistências, critérios de aceitação, preços e condições comerciais podem ter sido atualizados. O exercício de uma atividade profissional na residência deve ser informado durante a cotação. Equipamentos, estoque, mercadorias, atendimento ao público e responsabilidades profissionais não devem ser considerados automaticamente cobertos. Consulte a proposta, a apólice, as Condições Gerais e os canais oficiais da Tokio Marine.