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Quem trabalha em casa pode precisar de uma proteção diferente daquela contratada para um imóvel exclusivamente residencial. O Seguro Residencial para home office pode contemplar imóveis de uso misto e oferecer coberturas para determinados móveis e equipamentos utilizados na atividade profissional, conforme a ocupação informada e as condições contratadas.
Profissionais liberais, autônomos e microempreendedores individuais devem informar corretamente que exercem atividade remunerada no imóvel. Essa declaração permite avaliar se a atividade é aceita e quais coberturas, limites, franquias e serviços podem ser oferecidos.
O fato de o trabalho ser realizado em casa não significa que todos os bens profissionais estejam automaticamente protegidos. A atividade, os equipamentos e os valores precisam ser declarados e aceitos na proposta.
O Seguro Residencial cobre home office?
Pode cobrir quando a atividade exercida no imóvel for aceita, o uso misto for declarado e as proteções necessárias estiverem incluídas na proposta e na apólice.
- Uso do imóvel: deve ser informado como exclusivamente residencial ou de ocupação mista, conforme o caso.
- Atividade profissional: precisa ser identificada corretamente para análise.
- Bens profissionais: móveis, computadores e equipamentos devem ser considerados na definição dos valores e das coberturas.
- Proteções: dependem das coberturas efetivamente contratadas.
- Limites: precisam ser compatíveis com o imóvel e com os bens declarados.
- Aceitação: está sujeita à atividade, às características do risco e aos critérios vigentes.
O que é um imóvel de uso misto?
É um imóvel utilizado simultaneamente como residência e local de exercício de uma atividade profissional ou comercial compatível com a ocupação declarada.
Um escritório montado em um quarto, uma sala utilizada para atendimentos agendados ou um espaço destinado à produção de pequeno porte podem caracterizar uso misto, dependendo da atividade e da forma de utilização.
A classificação não deve ser feita apenas com base no nome “home office”. A atividade exercida, a circulação de Clientes, o armazenamento de mercadorias, o uso de equipamentos e a existência de funcionários podem alterar a análise do risco.
Quem trabalha em casa pode contratar o Seguro Residencial?
A contratação pode estar disponível para determinados profissionais liberais, autônomos e microempreendedores individuais que utilizam parte do imóvel para uma atividade aceita.
O comunicado de 2021 mencionava aceitação para mais de 30 profissões. Entretanto, essa quantidade não deve ser utilizada como confirmação da lista atual.
Antes da cotação, confirme a ocupação exercida e descreva como o espaço é utilizado. A nomenclatura genérica da profissão pode não ser suficiente para representar as características reais da atividade.
Quais atividades podem ser aceitas no home office?
A elegibilidade depende das regras e dos critérios atuais. Atividades predominantemente administrativas, intelectuais ou realizadas com equipamentos de escritório podem apresentar características diferentes de atividades que envolvem produção, armazenamento, atendimento intenso ao público ou manuseio de materiais específicos.
- tipo de serviço prestado;
- área do imóvel utilizada no trabalho;
- quantidade de pessoas que trabalham no local;
- circulação de Clientes, fornecedores ou entregadores;
- existência de estoque ou mercadorias;
- uso de máquinas, ferramentas ou equipamentos especiais;
- armazenamento de materiais inflamáveis ou de risco;
- alterações estruturais feitas no imóvel;
- valor dos móveis e equipamentos profissionais.
O Corretor deve consultar a relação vigente e não prometer aceitação antes da análise da proposta.
Quais bens do home office podem precisar de proteção?
Os bens utilizados no trabalho variam conforme a atividade. Alguns exemplos que podem precisar ser considerados na análise e na definição dos limites são:
- computadores e notebooks;
- monitores, impressoras e periféricos;
- roteadores e equipamentos de rede;
- mesas, cadeiras e armários utilizados no trabalho;
- equipamentos de áudio, vídeo ou fotografia;
- ferramentas e instrumentos profissionais;
- aparelhos eletrônicos utilizados na prestação de serviços;
- outros bens compatíveis com a atividade declarada.
A inclusão ou a indenização de um bem depende da cobertura contratada, do evento ocorrido, dos limites, das franquias, da comprovação e das demais condições da apólice.
Quais coberturas podem ser relevantes para quem trabalha em casa?
A necessidade varia conforme o imóvel, os bens e a atividade. Entre as coberturas que podem ser avaliadas estão:
- Incêndio e eventos relacionados: conforme os eventos definidos na cobertura contratada.
- Danos elétricos: para determinados danos causados por eventos elétricos cobertos.
- Roubo ou subtração de bens: de acordo com os critérios, vestígios, limites e exclusões aplicáveis.
- Vendaval e outros eventos da natureza: quando disponíveis e contratados.
- Responsabilidade civil: para determinadas situações previstas na cobertura escolhida.
- Perda ou pagamento de aluguel: quando aplicável à situação e contratado.
- Outras coberturas: conforme as opções apresentadas na proposta atual.
O nome de uma cobertura não deve ser interpretado isoladamente. Consulte os eventos cobertos, os Limites Máximos de Indenização, as franquias, as participações e os riscos excluídos.
Danos elétricos em equipamentos de trabalho estão cobertos?
Podem estar cobertos quando a proteção tiver sido contratada, o equipamento estiver contemplado e o dano decorrer de um evento previsto nas condições do seguro.
Falha interna, desgaste, defeito preexistente, manutenção inadequada, perda de dados e outros eventos podem possuir tratamento diferente ou estar excluídos.
Não prometa indenização apenas porque um computador ou equipamento deixou de funcionar. A causa, a cobertura, a comprovação e os documentos precisam ser analisados.
O seguro protege arquivos, dados e sistemas?
A cobertura de um equipamento físico não significa proteção automática para arquivos, programas, licenças, dados, credenciais, serviços em nuvem ou prejuízos decorrentes da indisponibilidade de sistemas.
O Cliente deve manter cópias de segurança, atualizações, autenticação adequada e controles de acesso compatíveis com a atividade.
Se houver necessidade de proteção relacionada a riscos cibernéticos ou responsabilidade profissional, avalie soluções específicas e confirme sua disponibilidade nos canais oficiais.
Quando avaliar Seguro Residencial ou Seguro Empresarial?
A escolha depende da predominância do uso, do tipo de atividade, da estrutura instalada, do valor dos bens e das características do risco.
| Característica | Uso residencial com home office | Uso predominantemente empresarial |
|---|---|---|
| Uso principal | Moradia, com parte do imóvel destinada ao trabalho. | Atividade profissional, comercial ou empresarial como ocupação principal. |
| Circulação de pessoas | Geralmente limitada e compatível com o uso residencial. | Pode envolver Clientes, empregados, fornecedores e maior movimentação. |
| Estoque | Ausente ou limitado, conforme a atividade aceita. | Pode ser relevante para a operação. |
| Equipamentos | Compatíveis com um escritório ou uma atividade profissional aceita. | Podem incluir máquinas, equipamentos e instalações de maior porte. |
| Produto a avaliar | Seguro Residencial com ocupação compatível, sujeito à análise. | Seguro Empresarial ou outra solução adequada ao risco. |
Uma empresa registrada no endereço residencial não determina, isoladamente, qual seguro deve ser contratado. A utilização efetiva do imóvel precisa ser informada.
Receber Clientes em casa muda a análise?
Pode mudar. A circulação de pessoas altera as características do risco e precisa ser informada na proposta.
Quantidade de atendimentos, horários, áreas utilizadas, acessos independentes, empregados, equipamentos e natureza da atividade podem influenciar a aceitação e as coberturas disponíveis.
Se a rotina mudar durante a vigência, o Segurado deve comunicar o Corretor ou a Seguradora para avaliar a necessidade de atualização da apólice.
Estoque e mercadorias estão automaticamente cobertos?
Não. Mercadorias, matérias-primas, produtos destinados à venda e estoques não devem ser considerados automaticamente protegidos por uma apólice residencial.
A existência de estoque precisa ser informada, inclusive quando os itens ocuparem apenas parte do imóvel. Quantidade, valor, tipo de material e forma de armazenamento podem alterar a análise.
Dependendo da atividade, pode ser necessário avaliar um Seguro Empresarial ou outra solução mais adequada.
Como calcular o valor dos bens utilizados no trabalho?
O valor deve ser suficiente para representar os móveis, equipamentos e demais bens que precisam ser considerados na contratação, respeitando os critérios do produto.
- Liste os bens utilizados na atividade.
- Registre marca, modelo, quantidade e características relevantes.
- Organize notas fiscais, comprovantes e registros de aquisição disponíveis.
- Estime o valor necessário para reposição, conforme a orientação do produto.
- Separe os bens pessoais dos bens empregados na atividade.
- Informe equipamentos de maior valor individual.
- Atualize a relação quando novos bens forem adquiridos.
A simples inclusão de um valor global não elimina a necessidade de comprovar a existência, a propriedade, as características e o valor dos bens em eventual análise de sinistro.
Quais assistências podem apoiar a rotina em casa?
O Seguro Residencial pode oferecer serviços de assistência, conforme o plano contratado e as condições atuais.
- chaveiro;
- encanador;
- eletricista;
- desentupimento;
- reparos em determinados eletrodomésticos;
- outros serviços previstos no plano selecionado.
Assistência não é o mesmo que cobertura securitária. Serviços de assistência possuem limites, quantidade de utilizações, condições de acionamento, abrangência e itens elegíveis próprios.
Como cotar o Seguro Residencial para home office?
- Confirme o endereço e as características do imóvel.
- Informe que existe atividade profissional no local.
- Descreva a atividade exercida.
- Informe se há atendimento a Clientes ou circulação de terceiros.
- Declare funcionários, estoque, máquinas e equipamentos, quando houver.
- Relacione os móveis e equipamentos utilizados no trabalho.
- Defina valores compatíveis com o imóvel e os bens.
- Compare coberturas, limites, franquias e assistências.
- Confira o preço e as formas de pagamento.
- Revise todas as declarações antes de concluir a proposta.
A aceitação da proposta está sujeita à análise. O preenchimento da cotação não representa garantia de contratação ou cobertura.
Como o Corretor deve orientar o Cliente?
- Identifique como o imóvel é realmente utilizado.
- Confirme a atividade profissional exercida.
- Verifique se a ocupação está entre as atividades aceitas.
- Não utilize a quantidade histórica de profissões como lista atual.
- Levante os bens utilizados no trabalho.
- Verifique circulação de pessoas, estoque e equipamentos especiais.
- Explique as diferenças entre cobertura e assistência.
- Apresente limites, franquias e riscos excluídos.
- Não prometa proteção para dados, sistemas ou interrupção da atividade sem cobertura específica.
- Oriente a comunicação de mudanças durante a vigência.
Checklist antes da contratação
- ☐ O imóvel é próprio ou alugado?
- ☐ A atividade profissional foi declarada?
- ☐ A ocupação foi confirmada como elegível?
- ☐ Existe atendimento presencial a Clientes?
- ☐ Há funcionários ou prestadores no local?
- ☐ Há estoque, mercadorias ou matérias-primas?
- ☐ Máquinas e equipamentos especiais foram informados?
- ☐ Os móveis e equipamentos profissionais foram relacionados?
- ☐ Os valores contratados são compatíveis com os bens?
- ☐ As coberturas necessárias foram avaliadas?
- ☐ Limites, franquias e exclusões foram explicados?
- ☐ Assistências foram diferenciadas das coberturas?
- ☐ A proposta foi revisada antes da transmissão?
Perguntas frequentes sobre Seguro Residencial e home office
O Seguro Residencial cobre home office?
Pode cobrir quando a atividade for aceita, o uso do imóvel estiver declarado e as proteções necessárias tiverem sido contratadas.
MEI pode contratar Seguro Residencial para trabalhar em casa?
Pode ser possível, conforme a atividade exercida, as características do imóvel e os critérios de aceitação vigentes.
O computador utilizado no trabalho fica automaticamente coberto?
Não. A proteção depende da ocupação declarada, da cobertura contratada, do evento ocorrido, do limite disponível e das condições da apólice.
Mercadorias e estoque ficam cobertos?
Não automaticamente. A existência de estoque precisa ser informada e pode exigir outra solução de seguro, dependendo da atividade e do risco.
Posso receber Clientes no imóvel?
A circulação de Clientes precisa ser informada na proposta. Quantidade de atendimentos, atividade e áreas utilizadas podem influenciar a análise.
Arquivos e dados digitais são cobertos?
A cobertura de equipamentos não significa proteção automática para dados, programas, licenças ou perdas decorrentes da indisponibilidade de sistemas.
Devo contratar Seguro Residencial ou Empresarial?
A escolha depende do uso predominante do imóvel, da atividade, da circulação de pessoas, do estoque, dos equipamentos e das demais características do risco.
Quem mora de aluguel pode contratar Seguro Residencial?
O Seguro Residencial pode estar disponível para imóveis próprios ou alugados. A proposta deve indicar corretamente a condição de ocupação e os bens que precisam de proteção.
Como fazer uma cotação?
Utilize o cotador oficial do Seguro Residencial ou procure um Corretor Tokio Marine. Informe corretamente a atividade profissional exercida no imóvel.
Como encontrar um Corretor Tokio Marine?
Utilize o localizador oficial de Corretores Tokio Marine para pesquisar atendimento personalizado.
O uso profissional do imóvel precisa ser declarado
O Seguro Residencial pode oferecer proteção compatível com determinados imóveis que também são utilizados para trabalho, desde que a atividade e a ocupação sejam aceitas.
Declarar corretamente o uso do imóvel, relacionar os bens profissionais e escolher coberturas e limites adequados reduz o risco de divergências durante a vigência ou em eventual sinistro.
Antes de contratar, compare as opções disponíveis e confirme na proposta como o imóvel, a atividade e os equipamentos foram registrados.
Contexto histórico: esta matéria foi publicada originalmente em 11 de maio de 2021. A referência a mais de 30 profissões e à ocupação de imóvel misto representa a comunicação divulgada naquele período e precisa ser confirmada nas regras atuais.
Aviso operacional: atividade aceita, classificação da ocupação, bens elegíveis, documentos, inspeção, limites e critérios de análise dependem do produto e das regras vigentes. Declare corretamente o uso profissional do imóvel.
Aviso sobre o seguro: coberturas, Limites Máximos de Indenização, franquias, assistências, serviços, vigência, prêmio, formas de pagamento, critérios de aceitação e riscos excluídos dependem da opção contratada. Consulte a proposta, a apólice e as Condições Gerais.
Aviso sobre dados e tecnologia: a cobertura de computadores e equipamentos não representa proteção automática para arquivos, programas, licenças, serviços em nuvem, credenciais ou perdas decorrentes da indisponibilidade de sistemas.
Aviso regulatório: o registro do produto na SUSEP não representa aprovação ou recomendação pela autarquia.